Les acteurs d’une compagnie d’assurance

Comme toute entreprise, une société d'assurance est organisée au mieux pour satisfaire les exigences de ses clients et aussi faire du profit. Je ne vous apprends rien si je vous dis qu'une agence d'assurance n'est pas vraiment une association à but non lucratif. Il n'y a pas de différence entre une quelconque entreprise et une assurance. Une entreprise vous propose un service ou un produit moyennent une somme d'argent. Elle fera des bénéfices en fonction de la marge qu'elle réalise entre ses coûts de production et ses recettes. C'est aussi simple que ça et c'est aussi le cas pour l'assurance. Plus votre agence d'assurance fait signer des contrats et plus elle fait rentrer de l'argent.

Plus une entreprise vend des produits et plus son chiffre d'affaire augmente, à la condition qu'elle gère au mieux ses différentes dépenses personnelles et ses coûts de production. La particularité d'une agence d'assurance par rapport à une simple entreprise c'est qu'elle réalise une bonne partie de ses bénéfices grâce à des placements financiers. Le système de fonctionnement est assez proche d'une banque. Bien comprendre le fonctionnent des assurances est sans doute la meilleure façon de choisir au mieux sa compagnie. C'est-à-dire celle qui protège au mieux ses assurés et qui leurs offres les meilleurs garanties aux meilleurs prix.

Pour mieux comprendre le fonctionnement d'une agence d'assurance, il faut connaitre tous les acteurs qui travaillent ensemble pour faire tourner la machine.

Les différents acteurs d'une agence d'assurance

L'employé d'assurance : C'est la personne qui sert d'interlocuteur entre l'assureur et l'assuré. L'employé d'assurance est en première ligne et c'est en quelque sorte la vitrine d'un système complexe qui n'est pas simple à appréhender en profondeur. Il ne s'agit ni plus ni moins qu'un simple guichetier spécialiste du monde des assurances. C'est donc lui qui s'occupe du contact avec la clientèle et les opérations commerciales. Il existe deux types de positions pour un employé d'assurance :

  • Le « guichetier » : Il se trouve en première ligne et c'est lui qui vous accueille quand vous vous rendez dans une agence d'assurance. Ce guichetier n'est autre qu'un conseiller clientèle qui sera votre interlocuteur privilégié. Sans être forcément au guichet mais dans un bureau, l'employé d'assurance pourra vous faire signer un contrat pour assurer ce dont vous avez besoin.
  • L'employée administratif : Il a le même statut que le guichetier sauf que ces compétences ne sont pas les mêmes. Ce dernier, n'a pas besoin d'avoir des talents de négociateur ou de commercial puisqu'il s'occupe de la partie administrative. En tant qu'assuré vous ne rencontrez jamais ce type d'employé dont la mission principale est de rédiger des contrats d'assurances ou de mettre en forme la procédure pour régler les sinistres.

Les juristes : Ce sont eux qui s'occupent des contentieux, assurent la veille juridique en vérifiant l'évolution de la réglementation et de la jurisprudence. Ils mettent aussi à jour les documents contractuels comme les conditions générales ou les conditions particulières. Ces juristes sont salariés de la compagnie d'assurance et ils sont donc là avant tout pour défendre les intérêts de cette compagnie d'assurance. Pour autant, les juristes peuvent aussi aider les assurés pour régler des litiges qui peuvent les opposer avec une autre personne ou une autre compagnie d'assurance. Bon nombre d'agence d'assurance propose une protection juridique et c'est là que les juristes entre en jeu. Le rôle d'un juriste est donc double car il doit à la fois défendre les intérêts d'une compagnie d'assurance mais aussi celle des assurés. Bien entendu si un litige vous oppose à une agence d'assurance, il ne vaut mieux pas compter sur les juristes salariés de cette dernière pour vous défendre !

L'actuaire : C'est un poste clé d'une agence d'assurance. L'actuaire est une sorte de statisticien qui étudie toutes les données en sa possession pour fixer le montant des primes d'assurance. Il a donc en charge la tarification générale d'une compagnie d'assurance. L'actuaire n'est pas vraiment la personne que vous pouvez rencontrer dans une agence d'assurance. Si vous souscrivez un contrat d'assurance assez spécifique, l'actuaire se penchera sur votre dossier pour fixer une prime d'assurance qu'il transmettra à un employé administratif. Ce dernier pourra alors élaborer un contrat pour une future signature.

Le responsable d'action commerciale : Etre commercial dans une entreprise privée ou dans une agence d'assurance ne diffère pas vraiment. Dans les deux cas il faut avant tout démarcher des éventuels clients et essayer de vendre le plus possible. A l'époque du lancement de l'assurance vie les commerciaux faisaient du porte à porte pour essayer de faire signer des contrats d'assurances vies. Les temps changent et aujourd'hui le responsable de l'action commerciale travaille plus en envoyant des courriels et c'est lui qui est responsable de la vente à distance.

Les chefs de projets : Ce sont les spécialistes de la réduction des coûts de production. Quand il faut se serrer la ceinture vous pouvez compter sur un chef de projet pour trouver le moyen d'y arriver. Ils aiment aussi proposer des solutions efficaces pour développer le portefeuille d'action d'un assureur. Un bon chef de projet doit toujours avoir des nouvelles idées et adapter les progrès technologiques pour rendre le fonctionnement d'une société d'assurance plus performante aussi bien en termes de service qu'en termes de profit.

Les experts : L'expert a pour mission quand un sinistre survient d'en estimer les dommages et les responsabilités. L'expert doit donc chiffrer la valeur d'un sinistre et déterminer les montants d'indemnisation à verser. Les grandes compagnies d'assurances ont leurs propres experts. Dans certains cas ils peuvent régler financièrement le sinistre en faisant un chèque sur place. Le jour où un assuré a un sinistre, il fera sans doute la rencontre d'un expert salarié ou mandaté par la compagnie d'assurance. C'est d'ailleurs une question à poser lors de la visite d'un expert : Etes vous salarié ou mandaté par la compagnie d'assurance ?

Le courtier : Ce n'est pas vraiment un acteur d'une compagnie d'assurance puisque le courtier en assurance est un travailleur libre avec le statut de commerçant et qui a ses propres locaux. Il représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et aux meilleurs prix auprès des compagnies d'assurance. En tant qu'assuré vous pouvez sélectionner votre assureur en passant par un courtier. Il faut savoir qu'il y a environ 2 800 courtiers en France. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce. Selon la loi, ils sont obligés de souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés. Bien entendu, ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle.

A noter que ce sont souvent les coutiers qui gèrent le bon fonctionnement des sites comparatifs d'assurances sur internet. Ce système apporte une approche nouvelle dans la commercialisation de contrat d'assurance. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance sur la mutuelle santé, l'assurance automobile, l'assurance habitation, l'assurance emprunteur, etc. Ces sites internet d'assurance disposent également d'offres et de propositions négociées auprès des compagnies d'assurances par nos fameux courtiers.

Les trésoriers, comptables, et autres gestionnaires : Il est ici question de ceux qui ont en charge la fonction financière d'une compagnie d'assurance. Plus la compagnie d'assurance est grosse et plus elle a besoin de ces contrôleurs financiers pour fonctionner. Une grosse compagnie d'assurance dispose d'un capital souvent conséquent et pour gérer au mieux ce capital il faut des employés financiers. Le but étant d'optimiser la gestion de capital pour en tirer le plus de profit possible.

L'Agent Général d'Assurance : C'est en quelque sorte le patron d'une compagnie d'assurance. Plus exactement, c'est le représentant ou le mandataire d'une compagnie d'assurance. C'est lui qui place ses contrats auprès de la clientèle. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie d'assurance. Il doit donc garantir les engagements pris dans tous les contrats que la compagnie d'assurance, dont il est mandataire, à signer. En France, on estime qu'il y a aux environs de 13 400 agents généraux.

L'agent général analyse les risques de ses clients, puis conseillent ces derniers sur les opportunités d'assurance. Il place les risques auprès de sa ou ses compagnies d'assurance mandantes, suit la gestion des contrats au jour le jour, et assiste ses clients en cas de sinistre de la déclaration jusqu'à l'indemnisation.

Ils sont aussi appelés «assureurs conseils» et dans ce cas ils sont mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies. C'est pourquoi ils sont aussi responsables de leurs résultats auprès de leurs clients.
Les agents généraux d'assurance ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandante, ils sont libéraux et chefs d'entreprises, statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance. Sachez aussi que l'agent général joue bien souvent le rôle de courtier.

Conclusion :

Ce n'est pas impossible de bien comprendre le fonctionnement d'une agence d'assurance mais ça reste difficile si on veut le faire en profondeur.

Derrière le sourire angélique d'une charmante guichetière se cache tout un système précis et efficace. Impossible de remettre en cause ce principe de fonctionnement. En tant qu'assuré, vous avez juste "à suivre les flèches sur le sol" qui vous mèneront jusqu'à la signature d'un contrat d'assurance. Bien souvent, vous ne rentrerez jamais en contact avec la plupart des acteurs nécessaires au fonctionnement d'une agence d'assurance. Mais qu'importe car vous n'avez désormais plus besoin de les rencontrer pour savoir ce qu'ils font.

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