Les points importants de l’assurance automobile
L’assurance automobile est très importante pour tous les conducteurs tout simplement car elle est obligatoire de par la loi. Cela peut-être un véritable casse tête pour l’automobiliste de trouver la meilleure assurance au meilleur prix. C’est d’ailleurs là le principal piège : en cherchant l’assurance automobile la moins chère possible, l’assuré en oublie de regarder avec attention les garanties souscrites et les conditions d’application de ces garanties. Nous allons essayer de voir ensemble ce qui est le plus important en assurance automobile.
Le manque de transparence des garanties
N’oubliez pas que les compagnies d’assurance automobiles ne font pas de la charité, ce sont des entreprises commerciales qui recherchent à faire du profit. Il n’y a rien de mal à cela mais il faut alors comprendre la démarche commerciale des assureurs automobiles. Un assureur ne mettra jamais en valeur ce que la garantie qu’il vous propose ne couvre pas. Il se concentrera seulement sur ce que couvre une garantie qu’il vous propose. De plus, il ne s’étendra pas non plus sur les situations dans lesquelles la garantie ne s’applique pas. Ce n’est pas que votre assureur est malhonnête, disons que c’est un commercial et que dans la vente il ne fait pas bon de s’attarder sur les limites d’un produit qu’on cherche à vendre.
De par l’obligation de l’assurance automobile, les assurés n’y prêtent pas toujours une attention assez rigoureuse. Ce qui importe avant tout c’est le montant de la cotisation. Si le prix est bas, certains assurés se contenteront de signer le contrat sans même lire attentivement toutes les lignes du contrat. D’une part car le prix de la cotisation est alléchant, et d’autre part car le contrat en lui-même n’incite pas à la lecture. Souvent difficile à comprendre, voire illisible, le contrat d’assurance n’utilise même pas de petits dessins humoristiques pour illustrer ses paragraphes. Du coup la lecture en décourage plus d’un. Regarder uniquement le montant de la cotisation en assurance automobile n’est pas suffisant, il faut aussi s’intéresser aux garanties qui concernent le conducteur, un tiers ou un passager.
Méfiez vous notamment des exclusions ou de l’étendue des garanties et des franchises. Différentes formules vous sont proposées en assurance automobile et quelque soit la formule retenue, il faut savoir ce qui est garanti et ce qui ne l’est pas. Ne vous laissez pas piéger par la mise en forme d’un contrat qui ne vous laisse entrevoir que les avantages et pas les inconvénients. Si vous ne comprenez pas un terme, votre assureur est aussi là pour vous donner des explications. Regardons de plus près ce qui est primordial en assurance automobile.
La garantie responsabilité civile
L’assurance automobile est obligatoire du fait de la responsabilité civile. L’automobiliste doit être capable de rembourser les éventuels dommages qu’il pourrait causer aux autres. Les assureurs proposent une formule au tiers pour assurer votre voiture. C’est la formule la moins chère mais c’est aussi celle qui à la moins de couverture pour l’assuré.
Cette formule garantit le conducteur en cas d’accident. Comme vous le savez, le conducteur lui-même n’est pas indemnisé car la responsabilité civile indemnise les victimes et non le responsable de l’accident.
Notez que cette couverture au tiers ne s’applique pas seulement au seul conducteur. Il est possible de mentionner dans le contrat d’autres conducteurs éventuels. Même si on vous vole votre véhicule, c’est la responsabilité civile de votre voiture qui indemnisera les éventuelles victimes du voleur suite à un accident. Ce qu’il faut retenir avec la formule au tiers c’est que l’assuré n’obtient pas de garantie personnelle. Il obtient juste la garantie que des éventuelles victimes soient remboursées. Si l’assuré est responsable d’un accident, son cas ne sera pas pris en charge par son assurance automobile avec une assurance au tiers. En plus d’être chère, l’assurance automobile avec une formule au tiers ne garantit donc strictement aucune garantie personnelle pour l’assuré.
La garantie individuelle conducteur
La responsabilité civile prend en charge les dommages corporels des victimes mais alors quelle garantie se charge des dommages corporels du conducteur ? Il s’agit de la garantie individuelle conducteur. Celle-ci n’est pas incluse dans la formule au tiers et je vous avoue que je trouve cela à la limite du raisonnable.
Les formules plus complètes proposent la garantie conducteur et quelque soit la formule que vous choisissez en assurance automobile (hormis RC), vérifiez que le contrat comporte une garantie individuelle conducteur. Ce terme est précis et il garantit au conducteur une prise en charge des frais médicaux en cas d’accident dont il est responsable.
Nous parlons donc bien ici de dommages uniquement corporels, mais il semble que cela soit le plus important. Une voiture a un prix qui se calcule en euros mais une vie ça ne peut se chiffrer de la même manière. Au pire si votre voiture est abimée vous pourrez toujours en racheter une moins chère. Mais si c’est votre santé qui est "abimée", il vous sera difficile d’en trouver une moins chère.
La garantie individuelle conducteur n’est pas obligatoire mais ce n’est pas une raison pour la mettre de coté. Je pense pour ma part qu’elle devrait être obligatoire car dans certains cas, les conducteurs responsables d’accidents se retrouvent dans des situations tragiques.
Conclusion
L’assurance automobile est un véritable coupe-gorge à deux niveaux. D’un part car le montant des cotisations reste élevé surtout pour les jeunes conducteurs. Et d’autre part car l’obligation de s’assurer en RC n’est pas suffisante pour se protéger efficacement des dangers de la route.
Pour faire simple, la formule au tiers vous propose une RC et cela est suffisant aux yeux de la loi pour vous donner le droit de conduire. Ce n’est pas parce que la loi estime que c’est suffisant que c’est réellement le cas. En plus de la RC automobile, il vous faut absolument opter pour une garantie individuelle conducteur. C’est le seul moyen de vous garantir une prise en charge individuelle si vous êtes responsable d’un accident.
Attention aussi aux exclusions du contrat, votre assureur ne vous remboursera pas si vous causez des dégâts volontairement. Même chose s’il y a des dommages suite à une compétition sportive. Pour avoir un aperçu des exclusions du contrat d’assurance automobile, lisez attentivement les conditions spéciales de votre contrat.
L’ouverture d’une course cycliste avec autorisation préfectoral entre elle dans les exclusions d’un contrat d’assurance.